Итак, вы приняли радостное решение работать на себя и стать фрилансером. Однако помимо свободы и независимости этот способ жизни привносит также и определенную степень собственной ответственности за свое финансовое положение. Отныне все контролируете только вы сами: уровень дохода, налоги, пенсионные взносы, страховки, социальные дотации и вычеты и т.д. Для многих российских граждан все это в новинку. Слишком уж мы привыкли «не париться» и просто приходить два раза в месяц за зарплатой. Но раз уж вы взяли на себя заботу отказаться от принципа «все включено» и начали руководить своей жизнью и финансами самостоятельно, в этой статье я позволю себе осветить 10 важных вещей, которые как оказалось совсем не лишне сделать фрилансеру(впрочем, многие из них и всем остальным людям не помешали бы).
1. Легализовать свой статус и получить деньги и вычеты от государства
Здесь можно поступить двумя способами. Если вы пока не имеете стабильного нормального дохода от фриланса, однако уже уволились с работы, то есть смысл встать на биржу труда по месту жительства. Некоторое время, пока биржа будет искать вам нового работодателя, вы сможете спокойно набирать клиентскую базу и новые заказы, одновременно получая от государства пособие как безработный. После чего вы снимаетесь с учета как безработный, идете в налоговую и становитесь на учет уже как индивидуальный предприниматель. Не забывайте подать заявление о переходе на упрощенную систему налогообложения, тогда вы сможете либо значительно уменьшить свое налоговое бремя, либо вовсе . Если ваша клиентская база и список текущих проектов и так вполне могут вас обеспечить, то можно сразу переходить к регистрации ИП.
2. Разобраться со своим пенсионным планом
Понятно, что пока вы молоды и полны сил об этом думать не хочется. Особенно глядя на бабушек с их копеечными пенсиями. И конечно вполне возможно, что к моменту достижения вами пенсионного возраста ситуация в стране еще десять раз изменится, а эти выплаты и вовсе отменят или саму возрастную планку поднимут до 100 лет. Но есть вероятность, что +/- пенсия как вид останется, и в свое время вам придется на нее жить. Поэтому на всякий случай стоит озаботится этим вопросом. Если вы родились после 1967 года, то у вас есть накопительная часть пенсии, которую нужно перевести в Негосударственный пенсионный фонд. Для этого просто просто придите в выбранный вами НПФ и оставьте там заявку на перевод накопительной части пенсии под их управление. Фондов сейчас существует достаточно много, при необходимости раз в год можно сменить управляющий вашими деньгами фонд на другой и посмотреть по отчетности, какой лучше справляется.
Также если вы уже сейчас предполагаете, что возможно вам захочется пожить на пенсию, есть вариант дополнительно заключить договор добровольного негосударственного пенсионного страхования. Лучше конечно связываться исключительно с крупными и проверенными фондами, уровня Сбербанка и подобных. Такие накопления складываются из ваших ежемесячных отчислений в НПФ, а потом выплачиваются вам на условиях согласно выбранному вами тарифному плану. Все неизрасходованные накопления передаются вашим наследникам.
3. Создать финансовую подушку безопасности
Особенностью фриланса, так же как впрочем и малого бизнеса, является отсутствие непоколебимой стабильности. Теоретически всегда может случится так, что у вас не будет заказов. Или вы в элементарно заболеете и не временно не сможете их выполнять. Учитывая, что ни простой, ни больничный вам не оплачивается, вопросами жизни в отсутствие доходов тоже придется заняться. Для этого создаем так называемую «подушку безопасности». Сначала рассчитаем ее по классической формуле:
(сумма ваших ежемесячных расходов и платежей х 6) + 30% = ваша личная подушка безопасности
В сумму ежемесячных расходов включается все: счета за квартиру, кредиты, налоги, а также все текущие расходы (просто запишите в течение месяца, сколько тратите помимо обязательных регулярных платежей). Эту сумму мы умножаем на 6 — это полгода, которые вы сможете прожить, опираясь исключительно на свою подушку безопасности. Как правило этого срока хватает, чтобы решить навалившиеся проблемы и выйти на какой-то доход. Ну а 30% — это поправка на инфляцию и незапланированные расходы.
Понятно, что сформировать такой запас сразу далеко не всем под силу. Наилучшим выходом будет открыть в банке вклад с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией процентов. На этот вклад нужно вносить ежемесячно определенную сумму, которую вы можете себе позволить отложить, однако традиционно считается, что она должна быть не менее 10% от вашего текущего дохода. Когда ваш НЗ на черный день будет собран, проценты по вкладу (лучше найти надежный банк, который дает хотя бы 9-10% дохода) не дадут ему уменьшаться за счет инфляции. Главное — никогда не снимайте проценты!
4. Оптимизировать свои банковские счета, карты и кредиты
Соберите все свои банковские счета и карты. Внимательно изучите тарифы и условия по ним. Возможно, какими то вы не пользуетесь, однако платите за ежегодное обслуживание. Их конечно стоит закрыть. Найдите другие, более выгодные условия.
Многие банки предлагают бонусные программы и cash back при покупках через карту. Если у вас есть такие карты, ознакомьтесь с условиями этих программ и постарайтесь их использовать по максимуму. Используйте наличные как можно меньше, платите картой везде, где только можно, желательно конечно при этом не использовать овердрафт и тратить только свои личные средства.
Также часто есть условия, по которым на остаток на счете начисляется небольшой, но приятный процент. Еще один повод класть всю наличку на карту и переводить на нее выручку с расчетного счета ИП. А в Сбербанке, например, для того, чтобы получить процент на остаток по счету, надо открыть специальный сберегательный счет (вклад), при этом через он-лайн банк возможны мгновенные неограниченные переводы между счетом карты и сберегательным без комиссии.
Иногда у вас по умолчанию могут быть подключены дополнительные платные сервисы (например SMS), убедитесь, что они вам действительно нужны. Или все же можно просто зайти в бесплатный он-лайн банк и узнать свой баланс там?
Мелкие потребительские кредиты возможно погасить кредитной картой другого банка бесплатно, получив при этом дополнительный льготный период для оплаты. Таким образом хотя вы и должны будете вносить минимальный платеж по карте, это часто меньше, чем обязательный ежемесячный взнос по потребительскому кредиту, к тому же при своевременном расчете можно сэкономить на процентах.
5. Получить медицинскую страховку
По действующему законодательству все граждане получают полисы обязательного медицинского страхования самостоятельно. Те, что были выданы ранее, старого образца, нужно поменять. Так что на всякий случай стоит решить этот вопрос. Выдают полисы ОМС во множестве организаций, в принципе разницы между ними особо нет, выбирайте, чей офис ближе и удобнее к вам расположен.
Бесплатная медицинская помощь — это конечно хорошо, но можно пойти дальше и оформить полис добровольного медицинского страхования. Программы там предлагаются разные, если болеть привычки не имеете и по докторам ходить не любите, приобретите себе хотя бы страховку на случай экстренной госпитализации.
6. Начать вести строгий учет доходов и расходов
Ну, как ИП вы конечно доходы учитываете в бухгалтерии и коммерческие расходы тоже. Но личные финансы охватывают гораздо большую сферу и суммы. Можно вести учет в специальной книге или воспользоваться специальными сервисами. Я например пользуюсь , это бесплатный и довольно удобный сайт для личной бухгалтерии. Строгий учет и контроль даст вам четкую картину вашего финансового положения и исключит ситуации, когда деньги уходят как вода в песок, причем совсем не понятно, куда они деваются.
7. Начать создавать источники пассивного дохода
Не надо сразу кидаться в инвестирование недвижимости, форекс и тому подобные проекты. Во-первых, они как правило требуют огромного опыта и звериного чутья. Во-вторых далеко не каждый захочет этим заниматься в реальности, как бы заманчиво не звучала сама идея. Простыми и понятными источниками пассивного (то есть не требующего вашего постоянного участия и труда) дохода могут стать: личный сайт, зарабатывающий на рекламе, почтовая рассылка с рекламой товаров партнеров и выплатой вам в дальнейшем партнерского вознаграждения, ваши работы на стоках фотографий и векторной графики, за скачивание которых вам выплачивается авторское вознаграждения, и т. п. Помимо этого, любые продукты творчества — книги, музыка — способны приносить пассивный доход в виде авторских гонораров за новые продажи. Также можно стать одним из учредителей ООО с условием, что прибыль между участниками точно будет распределяться достаточно регулярно (это уже гораздо более рискованный проект, но если дело стартует с хорошим директором и командой, то эта фирма может в дальнейшем приносить вам неплохой регулярный доход, вы же должны вложиться лишь на этапе создания фирмы, дальше можно вообще не вмешиваться в ее деятельность).
8. Застраховать свое имущество
Этим в России не любят заниматься. Тем не менее, вера в «авось» далеко не всегда оправдывается. Лучше потратиться на полноценный полис КАСКО для автомобиля и приобрести хотя бы минимальную страховку на квартиру и другое дорогостоящее имущество.
9. Оптимизировать коммунальные расходы и обезопасить жилье
Установите или проверьте счетчики на электричество и воду. Разберитесь в коммунальной квитанции, посмотрите, за что платите, при необходимости узнайте о непонятных вам графах. Если в счете есть радио или другие сервисы, которыми вы не пользуетесь, и которые можно отключить, избавьтесь от них. Поставьте датчики протечек и пожара. Это поможет избежать крупных финансовых расходов и проблем в дальнейшем. Если живете в частном доме, установите регуляторы на батареи отопления, чтобы не расходовать лишнее тепло. Не забывайте и об элементарных способах экономии: выключайте оборудование, в том числе мониторы компьютеров, пилоты и зарядки от телефонов, лампочки, в те моменты, когда ими не пользуетесь, не оставляйте воду включенной просто так, обращайте внимание на показатели потребляемой энергии у покупаемой новой техники.
10. Избавиться от переплат и научиться рационально экономить
Вполне может быть так, что цена на ваш любимый продукт в двух рядом стоящих гипермаркетах отличается на несколько рублей. По расстоянию и временным затратам вам все равно, в какой идти. Так купите дешевле! Старайтесь не действовать по первому побуждению, услышав о маркетинговой акции. Посчитайте сначала, скорее всего вы с лихвой оплатите эту мнимую выгоду переплатами за все остальные покупки. Однако следить за специальными предложениями и скидками все же стоит, только если они касаются тех товаров, которые вы и так собирались приобретать или регулярно покупаете.
Сейчас существует достаточно много бонусных карт (Малина, Много.ру), многие из них предлагают скидки в магазинах партнеров, узнайте, нет ли среди них ваших любимых интернет или оффлайн торговых точек. Также нелишним будет ознакомиться с партнерскими программами Visa и Master Card и индивидуальными условиями по начислению бонусов и скидок по конкретной карте вашего банка. Кстати, некоторые карты постоянного покупателя (например Рив Гош) дают скидки в других заведениях, например в кафе или кинотеатрах.
Если вы находитесь в магазине, где есть возможность спокойно обратиться к продавцу-консультанту, не стесняйтесь спросить перед покупкой, какие есть скидки и акции в текущий момент. Если уместен торг, не забывайте этим воспользоваться и сбросить цену.
Надеюсь, что этот перечень дал вам повод лишний раз задуматься над оптимизацией финансов, а может быть некоторые мои советы вам помогли. По моему личному опыту после выполнения всех пунктов ситуация с деньгами становится более понятной и стабильной, затраты снижаются, а доход перестает испаряться в никуда.